Berufsunfähigkeitsverträge

Kein Zweifel: Schließt man eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung ab, so ist man flexibler. Denn Kombi-Policen haben einen entscheidenden Nachteil: Es ist z. B. nicht möglich, einfach die Risikolebensversicherung zu kündigen und die Berufsunfähigkeits-zusatzversicherung beizubehalten. Auch ist die Beitragsfreistellung nur einer Versicherung nicht erlaubt. Kombi-Policen lassen sich nur als Ganzes beitragsfrei stellen oder kündigen.

Eine solche Situation ist besonders dann dramatisch, wenn der Versicherte nicht über ausreichend finanzielle Mittel verfügt, um seine Beiträge zahlen zu können. Kommt er in diese Lage, ist er völlig unflexibel. Solche Komplikationen stellen nicht selten die Betroffenen vor ein finanzielles Desaster. Hat er jedoch zwei selbstständige Verträge abgeschlossen, so kann er – je nach Situation – eine der beiden Versicherung kündigen oder beitragsfrei stellen.

Besonders dramatisch stellt sich die Situation da, wenn der Versicherte Berufsunfähigkeits-versicherung und Kapitallebensversicherung kombiniert hat und Beiträge nicht mehr zahlen kann. Denn von Kapitallebensversicherungen profitieren nur diejenigen, die geduldig und diszipliniert sparen. Kündigt man vorzeitig die Kapitallebensversicherung, so verliert man eine Menge Geld. Und das nicht nur, weil dann Stornierungsgebühren an die Versicherung fällig werden. Nur wer jahrelang und regelmäßig seine Beiträge eingezahlt hat, kann mit einer Rückzahlung des von ihm eingesetzten Kapitals rechnen. Denn in den ersten Jahren werden die Beiträge nur dafür verwendet, die Abschlusskosten zu decken. Erst nach etwa zwei bis drei Jahren werden die Beiträge dafür genutzt, eine Geldsumme tatsächlich anzusparen.

Besonders günstig sind selbstständige Berufsunfähigkeitsverträge für Männer. Für eine Kombi-Police müssen sie im Schnitt wesentlich mehr zahlen als Frauen. Solange sie keine Familie absichern müssen, sind selbstständige Berufsunfähigkeitsverträge für Männer besser geeignet als Kombi-Policen.

Idealerweise enthält das Angebot einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung zusätzlich eine sogenannte Nachversicherungsgarantie. Damit ist es möglich, die im Vertrag vereinbarte Rente im Falle der Berufsunfähigkeit weiter zu erhöhen – und das ohne eine nochmalige Überprüfung des Gesundheitszustandes. Achten Sie auch bei der selbst-ständigen Berufsunfähigkeitsversicherung darauf, dass die Versicherungsgesellschaft auf eine „abstrakte Verweisung“ verzichtet. Verzichtet sie nämlich nicht darauf, so kann der Versicherte im Falle der Berufsunfähigkeit dazu gezwungen werden, eine andere zumutbare Tätigkeit auszuführen, wenn damit keine signifikante Verschlechterung der Einkommens-situation oder ein gravierender Verlust der sozialen Stellung verbunden ist.